Кредиты. Как не попасть в долговую яму.

Категория: Бизнес и финансы
Просмотров: 2684

Потребительские кредиты – сегодня самая востребованная банковская услуга.  Получая потребительский кредит, вы вступаете с банком в определенные отношения. Банки выдают кредиты на основе срочности, возвратности и платности. Надо понимать, что кредит придется отдавать, еще и с процентами. К заемщику, допустившему просрочку платежа, начинают применяться штрафные санкции, при этом страдает кредитная история заемщика, что в будущем может стать причиной отказа в получении кредита в других банках. Вот что советуют специалисты территориального отдела Управления Роспотребнадзора в Сальске, Сальском, Целинском, Песчанокопском, Зерноградском, Егорлыкском районах.

Главным документом, который фиксирует права и обязанности банка и клиента, становится кредитный договор, в нем указывается сумма, которую банк обязуется вам предоставить, валюта кредита, проценты, которые вы платите за пользование кредитом, комиссии и штрафы в случае каких-либо нарушений договора.

Необходимо отметить, что если Вам предлагают кредит без залога и поручителей, с одним-двумя документами на руках, оформляемый за 30 минут, то будьте готовы, что полная стоимость такого кредита будет очень большой и зачастую несоразмерной, так как этот вид кредитования является для банка рискованным.

Прежде всего, перед заключением кредитных договоров с банком, Вам имеет смысл обратить внимание на некоторые моменты.

Стоимость потребительского кредита,

которая складывается из основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий, которые взимает банк. Банки обязаны указывать в кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита – то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую вы должны заплатить банку. В принципе, именно по соотношению этой суммы и самой ссуды, вы можете оценить размер предстоящей так называемой «кредитной переплаты» и понять, насколько выгоден или невыгоден вам тот или иной кредит.

Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему. График обязательно должен быть четким и понятным для вас, в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата – конкретная сумма.

Досрочное погашение потребительского кредита

В кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного полного или частичного погашения кредита, убедитесь, что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно, и что это действие не заставит вас понести ощутимые финансовые потери, т.к. банк зачастую ограничивает вас в возможностях досрочно погасить ссуду и устанавливает комиссию за такое погашение кредита.

 Страховка

 В некоторых случаях банк может потребовать от вас застраховать свою жизнь. Данная «добровольно-принудительная» услуга способна увеличить затраты по оплате займа в разы. Необходимо отметить, что такая «услуга» не может являться обязательной, а заёмщик имеет законное право отказаться от неё, т.к. в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).   

Наказания за просрочку выплат по кредиту

Обратите внимание, не слишком ли жесткие санкции банка за любые, даже самые минимальные, проступки со стороны заемщиков. Тарифами некоторых банков предусмотрено взимание фиксированных штрафов при нарушении сроков внесения платежа, независимо от суммы просрочки, которая может быть в разы меньше штрафа за нее. Если вы, по объективным причинам, не в состоянии вовремя и в полном объеме вносить платежи по кредиту, не стоит паниковать - ведь в том, чтобы вы выплатили кредит, заинтересованы не только вы, но и банк. Особенно лояльны банки к тем, кто до определенного времени исправно вносил ежемесячные платежи. Поэтому лучшим способом в этом случае будет не затаиться и надеяться, что про вас забудут, а попытаться договориться с банком – и чем раньше, тем лучше.

После полного погашения кредита обязательно потребуйте у банка предоставление документа об отсутствии задолженности.